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Calculadora de crowdlending P2P
Estima la rentabilidad neta real de una cartera de préstamos P2P con una lectura visual de capital, beneficios, fricciones, impagos, cash drag, comisiones e impuestos.
Calculadora de rentabilidad neta en crowdlending
Introduce tus datos y compara la rentabilidad bruta con una estimación más realista después de impagos, retrasos, cash drag, comisiones e impuestos.
Has modificado los datos. Pulsa “Actualizar rentabilidad P2P” para recalcular.
Análisis visual
Evolución anual y fricciones de la cartera
El gráfico resume el capital estimado por año y colorea el riesgo relativo según el peso de impagos, impuestos, retrasos, cash drag y comisiones.
Calculando calidad del escenario.
Capital estimado por año
Las barras apiladas separan capital aportado y beneficio neto acumulado. El punto inferior funciona como semáforo: verde si las fricciones son razonables, ámbar si pesan bastante y rojo si dominan el resultado.
Qué se come la rentabilidad
Este gráfico compara los intereses brutos potenciales con las principales fricciones acumuladas. Sirve para localizar rápidamente el punto que más conviene optimizar.
Hitos clave del periodo
En lugar de mostrar veinte o treinta filas abiertas, estos hitos resumen el recorrido completo con los años más representativos.
Ver detalle anual compacto
| Año | Capital estimado | Beneficio acumulado | Fricciones del año | Semáforo |
|---|
Qué calcula esta calculadora de crowdlending P2P
La herramienta estima la rentabilidad neta anualizada de una cartera de préstamos P2P. Para hacerlo, parte del capital inicial, las aportaciones mensuales y la rentabilidad bruta esperada, y después descuenta las principales fricciones: impagos, recuperaciones parciales, retrasos, cash drag, comisiones, cambio de divisa e impuestos.
El objetivo no es predecir cuánto vas a ganar, sino ayudarte a ver la diferencia entre una rentabilidad anunciada y una rentabilidad más realista después de riesgos y costes.
Rentabilidad bruta
Es el interés esperado antes de descontar problemas reales de una cartera P2P.
Pérdida esperada
Mide el impacto de impagos y recuperaciones parciales sobre el capital invertido.
Rentabilidad neta
Es la cifra más útil para comparar con depósitos, cuentas remuneradas u otras inversiones.
Qué significa cada variable
Estas son las variables principales que debes revisar antes de interpretar el resultado de la calculadora.
Impagos
Préstamos que dejan de pagarse según lo previsto. Pueden generar pérdidas parciales o totales.
Recuperación
Parte del capital impagado que se espera recuperar después de gestiones, garantías o recompra.
Cash drag
Dinero parado dentro de la plataforma que no está invertido y no genera intereses.
Retrasos
Pagos que llegan tarde. Aunque se recuperen, reducen la eficiencia y dificultan reinvertir.
Comisiones
Costes de plataforma, gestión, mercado secundario, intereses o conversión de divisa.
Impuestos
Fiscalidad estimada sobre intereses. En España suele tratarse como capital mobiliario.
Metodología de cálculo
La simulación trabaja mes a mes. Añade la aportación mensual, calcula intereses brutos potenciales, descuenta cash drag, estima impagos y recuperaciones, aplica retrasos, comisiones e impuestos, y reinvierte o separa los intereses según la opción elegida.
- Calcula intereses brutos potenciales sobre el capital del periodo.
- Estima cuánto interés se pierde por cash drag y retrasos.
- Descuenta impagos esperados, comisiones, costes de divisa e impuestos.
- Proyecta capital final, beneficio neto, eficiencia, semáforo y evolución anual.
Riesgos que no conviene ignorar
Una calculadora de crowdlending que solo multiplica capital por interés anual puede dar una imagen demasiado optimista. En préstamos P2P importan la calidad del originador, la diversificación, la liquidez, el país, la divisa, la fiscalidad, la plataforma y la capacidad real de recuperar capital en caso de impago.
- Mirar solo la rentabilidad bruta anunciada.
- No tener en cuenta impagos y recuperaciones parciales.
- Concentrar demasiado dinero en una sola plataforma.
- Invertir demasiado en pocos préstamos.
- Confundir garantía de recompra con ausencia de riesgo.
- No revisar liquidez, mercado secundario e impuestos.
- Ignorar el riesgo de divisa o de originador.
- Invertir dinero que podrías necesitar a corto plazo.
Crowdlending frente a depósitos, cuentas remuneradas y ETFs
El crowdlending no debe compararse solo por rentabilidad. Una cuenta remunerada o un depósito pueden ofrecer menor rentabilidad, pero suelen tener más previsibilidad y liquidez. Puedes compararlo con la calculadora de cuenta remunerada o la calculadora de depósito a plazo fijo.
Frente a ETFs, el crowdlending tiene otra naturaleza: no replica un mercado cotizado, no tiene la misma liquidez y depende mucho de préstamos, originadores, garantías, jurisdicción y plataforma. Para inversión indexada, puedes consultar la guía de ETFs para principiantes.
Cómo usar la calculadora
Introduce primero capital inicial, aportación mensual, plazo y rentabilidad bruta anual esperada. Después ajusta el escenario de riesgo con impagos, recuperación, retrasos y cash drag. Finalmente, añade comisiones e impuestos para obtener una estimación de rentabilidad neta.
Lo más útil no es calcular un único caso, sino comparar tres escenarios: optimista, base y conservador. Si la inversión solo parece atractiva en el escenario optimista, quizá el margen de seguridad no sea suficiente.
Preguntas frecuentes sobre crowdlending P2P
Respuestas claras sobre rentabilidad, impagos, retrasos, cash drag, fiscalidad, diversificación y riesgos del crowdlending.
¿Qué es el crowdlending P2P?
El crowdlending P2P consiste en prestar dinero a particulares, empresas o proyectos a través de plataformas digitales, recibiendo intereses a cambio. El inversor asume el riesgo de que los préstamos se retrasen o no se devuelvan.
¿Qué calcula esta calculadora de crowdlending?
Calcula una estimación de rentabilidad neta anualizada, capital final, intereses brutos, pérdidas esperadas por impago, comisiones, impuestos, impacto de retrasos, cash drag y diversificación aproximada.
¿Por qué la rentabilidad neta puede ser menor que la rentabilidad anunciada?
Porque la rentabilidad anunciada suele ser bruta. En la práctica pueden aparecer impagos, retrasos, comisiones, impuestos, dinero parado sin invertir y pérdidas de recuperación.
¿Qué son los impagos en crowdlending?
Son préstamos en los que el prestatario no devuelve el dinero según lo previsto. Pueden generar pérdidas parciales o totales, aunque algunas plataformas intenten recuperar parte del capital.
¿Qué significa tasa de recuperación?
Es el porcentaje del capital impagado que se espera recuperar. Si un préstamo entra en impago pero se recupera una parte, la pérdida final es menor que el impago bruto.
¿Qué es el cash drag?
El cash drag es el dinero que está dentro de la plataforma pero no está invertido ni generando intereses. Reduce la rentabilidad real de la cartera.
¿Los retrasos son lo mismo que impagos?
No. Un retraso significa que el pago no llega a tiempo, pero todavía podría recuperarse. Un impago implica un deterioro mayor y puede terminar en pérdida. Ambos reducen la eficiencia de la cartera.
¿Cómo tributan los intereses del crowdlending?
Normalmente los intereses tributan como rendimientos del capital mobiliario, aunque la fiscalidad concreta puede depender del país, plataforma, retenciones, pérdidas y situación personal del inversor.
¿Es seguro invertir en crowdlending?
No es un producto sin riesgo. Puede haber impagos, retrasos, problemas de plataforma, falta de liquidez, riesgo de originador, riesgo legal y riesgo de divisa. Conviene diversificar y no invertir dinero necesario a corto plazo.
¿Esta calculadora predice lo que voy a ganar?
No. Solo muestra una simulación basada en hipótesis. El resultado real puede ser mejor o peor según la calidad de los préstamos, impagos, retrasos, fiscalidad, comisiones, liquidez y comportamiento de la plataforma.