Calculadora de crowdlending P2P para estimar la rentabilidad neta real de una cartera considerando intereses, aportaciones, impagos, retrasos, cash drag, comisiones e impuestos.
Aviso importante: esta calculadora tiene finalidad educativa. No garantiza rentabilidades futuras ni sustituye asesoramiento financiero, fiscal o legal personalizado. El crowdlending puede implicar riesgo de impago, pérdida parcial o total del capital, retrasos en los pagos, falta de liquidez, riesgo de plataforma, riesgo de divisa y cambios fiscales.
Calculadora de crowdlending P2P
Simula la rentabilidad neta de una cartera de préstamos P2P teniendo en cuenta intereses brutos, pérdidas esperadas, comisiones, retrasos e impuestos.
Calculadora de crowdlending P2P online
Introduce tu inversión, rentabilidad esperada, impagos, retrasos, cash drag, comisiones e impuestos. La herramienta estima la rentabilidad neta real y el capital final aproximado.
1. Datos de inversión
2. Riesgos de cartera
3. Comisiones e impuestos
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Interpretación del resultado
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Lectura prudente
El crowdlending no equivale a una cuenta remunerada ni a un depósito. Una rentabilidad alta suele ir acompañada de más riesgo, menor liquidez y posible pérdida de capital.
| Año | Total aportado | Intereses brutos | Impagos esperados | Comisiones | Impuestos | Capital estimado | Visual |
|---|
En móvil puedes desplazar la tabla lateralmente.
Qué es el crowdlending P2P
El crowdlending P2P consiste en prestar dinero a través de plataformas digitales a particulares, empresas o proyectos, a cambio de unos intereses. En lugar de invertir en una acción o en un fondo, el inversor participa en préstamos y recibe pagos según las condiciones de cada operación.
Su atractivo suele estar en la rentabilidad bruta anunciada, pero esa cifra no cuenta toda la historia. Para analizar una cartera de crowdlending hay que mirar también impagos, retrasos, comisiones, impuestos, liquidez, diversificación, tipo de préstamo, garantías, plataforma y país.
La idea clave
Una rentabilidad bruta del 10 % no significa ganar un 10 % neto. Si hay impagos, retrasos, cash drag, comisiones e impuestos, la rentabilidad real puede ser bastante menor. Esta calculadora está pensada precisamente para ver esa diferencia.
Rentabilidad bruta
Es el interés prometido antes de descontar problemas reales: impagos, retrasos, comisiones, fiscalidad o dinero parado sin invertir.
Pérdida esperada
Los impagos pueden reducir el resultado aunque la rentabilidad nominal sea alta. La tasa de recuperación también importa.
Rentabilidad neta
Es la cifra más útil para comparar. Muestra cuánto queda realmente después de aplicar fricciones y riesgos estimados.
Por qué una calculadora de crowdlending debe incluir impagos
Una calculadora que solo multiplica capital por rentabilidad anual puede ser engañosa. En crowdlending, los impagos forman parte del riesgo principal. Incluso una cartera diversificada puede sufrir retrasos, préstamos fallidos o recuperaciones parciales.
Por eso esta herramienta permite introducir una tasa anual de impagos esperada y una recuperación estimada. No pretende adivinar el futuro, sino mostrar cómo cambia el resultado cuando la cartera no funciona de forma perfecta.
Cash drag, retrasos y liquidez
El cash drag aparece cuando parte del dinero permanece sin invertir dentro de la plataforma. Esto puede ocurrir por falta de préstamos disponibles, filtros demasiado estrictos, retrasos en reinversión o exceso de liquidez no asignada.
Los retrasos también afectan al resultado. Aunque un préstamo acabe pagando, el dinero que llega tarde puede reducir la eficiencia de la cartera y dificultar la reinversión. Por eso la calculadora incluye una estimación de cartera en retraso y retraso medio.
Fiscalidad del crowdlending
Los intereses obtenidos mediante crowdlending suelen tratarse como rendimientos del capital mobiliario. En España, la fiscalidad puede depender del tipo de operación, plataforma, país, retenciones practicadas, pérdidas, documentación fiscal y situación concreta del inversor.
Esta calculadora permite introducir un impuesto estimado sobre intereses para obtener una rentabilidad neta aproximada. Para profundizar, puedes consultar la guía de fiscalidad de inversiones en España.
Crowdlending frente a depósitos, cuentas remuneradas y ETFs
El crowdlending no debe compararse solo por rentabilidad. Una cuenta remunerada o un depósito pueden ofrecer menor rentabilidad, pero también suelen tener menor volatilidad de resultado y mayor previsibilidad. Puedes compararlo con la calculadora de cuenta remunerada o la calculadora de depósito a plazo fijo.
Frente a ETFs, el crowdlending tiene otra naturaleza: no replica un mercado cotizado, no tiene la misma liquidez y depende mucho de la calidad de préstamos, originadores, garantías y plataforma. Para inversión indexada, puedes consultar la guía de ETFs para principiantes.
Errores frecuentes al invertir en crowdlending P2P
- Mirar solo la rentabilidad bruta anunciada.
- No tener en cuenta impagos y recuperaciones parciales.
- Concentrar demasiado dinero en una sola plataforma.
- Invertir demasiado en pocos préstamos.
- Ignorar el riesgo de originador o de plataforma.
- No revisar si hay mercado secundario o liquidez real.
- No contar impuestos ni comisiones.
- Confundir “buyback guarantee” con ausencia de riesgo.
- No tener fondo de emergencia antes de invertir.
- Invertir dinero que podrías necesitar a corto plazo.
Cómo usar esta calculadora
Introduce primero el capital inicial, aportación mensual, plazo y rentabilidad bruta anual esperada. Después ajusta el escenario de riesgo: impagos anuales, recuperación, retrasos y cash drag. Finalmente, añade comisiones e impuestos para estimar la rentabilidad neta real.
Lo más útil no es calcular un único escenario, sino comparar tres: optimista, base y conservador. Si la inversión solo parece atractiva en el escenario optimista, quizá el margen de seguridad no sea suficiente.
Conclusión
La calculadora de crowdlending P2P de Horizonte Base está diseñada para evitar una visión demasiado simple de la rentabilidad. El objetivo no es solo saber cuánto podrías ganar, sino entender qué parte de esa rentabilidad puede perderse por impagos, retrasos, cash drag, comisiones e impuestos.
Para un inversor principiante, esta herramienta puede ayudar a decidir si una cartera P2P encaja con su perfil, cuánto peso darle dentro de sus finanzas personales y qué riesgos conviene vigilar antes de invertir.
Transparencia: algunos enlaces de Horizonte Base pueden ser enlaces de afiliado. Esto significa que, si en el futuro decides registrarte o contratar un producto a través de determinados enlaces, Horizonte Base podría recibir una compensación sin coste adicional para ti. Esto ayuda a mantener el proyecto, pero no condiciona nuestros análisis ni sustituye una evaluación independiente de cada producto.
Preguntas frecuentes sobre crowdlending P2P
Respuestas claras sobre rentabilidad, impagos, retrasos, cash drag, fiscalidad, diversificación y riesgos del crowdlending.
¿Qué es el crowdlending P2P?
El crowdlending P2P consiste en prestar dinero a particulares, empresas o proyectos a través de plataformas digitales, recibiendo intereses a cambio. El inversor asume el riesgo de que los préstamos se retrasen o no se devuelvan.
¿Qué calcula esta calculadora de crowdlending?
Calcula una estimación de rentabilidad neta anualizada, capital final, intereses brutos, pérdidas esperadas por impago, comisiones, impuestos, impacto de retrasos, cash drag y diversificación aproximada.
¿Por qué la rentabilidad neta puede ser menor que la rentabilidad anunciada?
Porque la rentabilidad anunciada suele ser bruta. En la práctica pueden aparecer impagos, retrasos, comisiones, impuestos, dinero parado sin invertir y pérdidas de recuperación.
¿Qué son los impagos en crowdlending?
Son préstamos en los que el prestatario no devuelve el dinero según lo previsto. Pueden generar pérdidas parciales o totales, aunque algunas plataformas intenten recuperar parte del capital.
¿Qué significa tasa de recuperación?
Es el porcentaje del capital impagado que se espera recuperar. Si un préstamo entra en impago pero se recupera una parte, la pérdida final es menor que el impago bruto.
¿Qué es el cash drag?
El cash drag es el dinero que está dentro de la plataforma pero no está invertido ni generando intereses. Reduce la rentabilidad real de la cartera.
¿Los retrasos son lo mismo que impagos?
No. Un retraso significa que el pago no llega a tiempo, pero todavía podría recuperarse. Un impago implica un deterioro mayor y puede terminar en pérdida. Ambos reducen la eficiencia de la cartera.
¿Cómo tributan los intereses del crowdlending?
Normalmente los intereses tributan como rendimientos del capital mobiliario, aunque la fiscalidad concreta puede depender del país, plataforma, retenciones, pérdidas y situación personal del inversor.
¿Es seguro invertir en crowdlending?
No es un producto sin riesgo. Puede haber impagos, retrasos, problemas de plataforma, falta de liquidez, riesgo de originador, riesgo legal y riesgo de divisa. Conviene diversificar y no invertir dinero necesario a corto plazo.
¿Qué porcentaje de mi cartera debería dedicar al crowdlending?
No hay un porcentaje universal. Para principiantes, lo prudente suele ser empezar con una parte pequeña, entender bien los riesgos y no invertir antes de tener fondo de emergencia y finanzas ordenadas.
¿Qué es una garantía de recompra o buyback guarantee?
Es una promesa de recompra o cobertura por parte de un originador o plataforma en determinadas condiciones. No elimina todos los riesgos, porque depende de la solvencia de quien ofrece esa garantía.
¿Es mejor crowdlending, depósitos o cuentas remuneradas?
Depende del objetivo. Depósitos y cuentas remuneradas suelen ser más conservadores y líquidos; el crowdlending puede ofrecer más rentabilidad potencial, pero con más riesgo y menor previsibilidad.
¿Esta calculadora predice lo que voy a ganar?
No. Solo muestra una simulación basada en hipótesis. El resultado real puede ser mejor o peor según la calidad de los préstamos, impagos, retrasos, fiscalidad, comisiones, liquidez y comportamiento de la plataforma.